針對(duì)極端天氣的巨災(zāi)保險(xiǎn)，物聯(lián)網(wǎng)能夠發(fā)揮什么作用？

作者 | 物聯(lián)網(wǎng)智庫(kù)  2025-04-08

        2024年，美國(guó)國(guó)家海洋和大氣管理局（NOAA）確認(rèn)美國(guó)發(fā)生了27起氣候?yàn)?zāi)害事件，每起事件的損失超過(guò)10億美元，包括干旱、洪水、嚴(yán)重風(fēng)暴、熱帶氣旋、野火和冬季風(fēng)暴，這些事件導(dǎo)致500多人死亡。根據(jù)Gallagher Re的2024年自然災(zāi)害和氣候報(bào)告，在全球范圍內(nèi)，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)為4170億美元，其中1540億美元由保險(xiǎn)承保。天氣事件造成的保險(xiǎn)損失繼續(xù)呈上升趨勢(shì)，2024年的損失比10年平均水平高出15%。

        隨著氣候變化的影響以及與響應(yīng)和維修相關(guān)的成本增加，與天氣相關(guān)的損失的頻率和嚴(yán)重性只會(huì)繼續(xù)增加，從而威脅到保險(xiǎn)公司繼續(xù)承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的能力。這種威脅促使人們?cè)絹?lái)越關(guān)注彌補(bǔ)這些損失的方法，還要利用技術(shù)來(lái)預(yù)測(cè)和預(yù)防這些損失。新工具的出現(xiàn)可以幫助企業(yè)更快地識(shí)別和響應(yīng)威脅，從而最大限度地減少損害，這一過(guò)程中收集的數(shù)據(jù)也有助于更詳細(xì)、更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)建模。保險(xiǎn)公司發(fā)揮著關(guān)鍵作用，因?yàn)樗麄儽热魏稳硕几私怙L(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)與技術(shù)創(chuàng)廠商合作，保險(xiǎn)公司可以將真實(shí)世界的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)與技術(shù)解決方案相匹配。在眾多技術(shù)選擇中，保險(xiǎn)公司開(kāi)始越來(lái)越多采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)帶來(lái)的不確定性。

        物聯(lián)網(wǎng)在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的作用

        一是環(huán)境傳感器的成熟，為極端天氣保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范的工具

        物聯(lián)網(wǎng)正在加速改變一些領(lǐng)域的游戲規(guī)則，其中傳感器的作用非常明顯。檢測(cè)濕度和熱量等環(huán)境因素的傳感器不一定是最新的技術(shù)，但它們正在不斷發(fā)展，以更精細(xì)的參數(shù)形成更廣泛的洞察，從而為用戶提供更有用的信息。

        一位保險(xiǎn)公司高管提到：聯(lián)網(wǎng)傳感器、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流和深入分析可以提供及時(shí)的警報(bào)和更精確的建模，這對(duì)于減輕野火、洪水和冰雹等災(zāi)害至關(guān)重要，雖然我們可能無(wú)法完全阻止這些災(zāi)害發(fā)生，但我們可以用更好、更早的情報(bào)來(lái)武裝自己，實(shí)現(xiàn)更快的干預(yù)和更強(qiáng)的彈性，并最終減少保險(xiǎn)公司和投保人的損失。

        實(shí)際上，當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)傳感器早已超越了溫度和濕度跟蹤，可以檢測(cè)一系列更為廣泛的環(huán)境因素，從而實(shí)現(xiàn)更快的響應(yīng)和更有針對(duì)性的損失緩解工作。例如，煙霧顆粒物和氣體水平（CO2、CO、tVOCs）檢測(cè)傳感器已用于早期火災(zāi)和附近的野火檢測(cè)，管道流速和水浸傳感器使水務(wù)運(yùn)營(yíng)者能夠精確定位持續(xù)漏水的位置和強(qiáng)度，還有監(jiān)測(cè)環(huán)境光水平、噪聲水平和運(yùn)動(dòng)跟蹤的傳感器可以提供對(duì)附近活動(dòng)的洞察，尤其是在無(wú)法部署攝像頭等高數(shù)據(jù)帶寬解決方案的區(qū)域。

        在對(duì)野火進(jìn)行投保時(shí)，有一些傳感器或物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以檢測(cè)起火事件并觸發(fā)抑制/保護(hù)系統(tǒng)，以減輕甚至防止損失；針對(duì)洪水發(fā)生的情況，水位相關(guān)檢測(cè)傳感器可以幫助提醒洪水首先擊中的位置，這可以讓業(yè)主和保險(xiǎn)公司知道在哪里優(yōu)先考慮進(jìn)行救援和災(zāi)害評(píng)估，尤其是在大型或多建筑物物業(yè)中。還有一些物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備也可以放置在高價(jià)值或關(guān)鍵區(qū)域（例如服務(wù)器機(jī)房或價(jià)值數(shù)百萬(wàn)美元的設(shè)備附近），如果發(fā)生違規(guī)行為，工作人員可以立即做出反應(yīng)以采取措施。

        二是物聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和保險(xiǎn)建模打下基礎(chǔ)

        除了傳感器外，物聯(lián)網(wǎng)部署帶來(lái)數(shù)據(jù)的激增催生了更精確的天氣預(yù)報(bào)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)建模。物聯(lián)網(wǎng)解決方案可以提供實(shí)時(shí)、豐富的數(shù)據(jù)，這比通用的天氣預(yù)報(bào)更準(zhǔn)確。當(dāng)與針對(duì)特定用例量身定制的高級(jí)天氣預(yù)報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)建模工具相結(jié)合時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)解決方案可提供對(duì)潛在事件的精確洞察，這些風(fēng)險(xiǎn)模型有助于了解預(yù)防和響應(yīng)計(jì)劃需要考慮哪些因素，物聯(lián)網(wǎng)解決方案在事件發(fā)生時(shí)提供有關(guān)事件嚴(yán)重性的實(shí)時(shí)更新，這使業(yè)主能夠更快、更準(zhǔn)確地制定他們的響應(yīng)計(jì)劃，最大限度地減少損害并加強(qiáng)保護(hù)。

        以洪水災(zāi)害保險(xiǎn)為例，當(dāng)前多種因素加劇了洪水及其影響，一個(gè)主要因素是城市化進(jìn)程的興起，其中不透水表面的增加阻礙了適當(dāng)?shù)呐潘?；此外，氣候變化也是一個(gè)關(guān)鍵因素，因?yàn)樗鼤?huì)導(dǎo)致更頻繁的極端天氣事件。而一些局部問(wèn)題，如排水系統(tǒng)不足和維護(hù)不善、不平坦的道路，可能會(huì)使問(wèn)題變得更糟。針對(duì)這一狀況，一家總部位于英國(guó)名為Previsico的公司推出一個(gè)洪水情報(bào)平臺(tái)，集成了有關(guān)水文系統(tǒng)和排水系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，包括當(dāng)?shù)睾恿?、屏蔽涵洞、溝壑和衰減池等地表水系統(tǒng)以及下水道，以評(píng)估給定位置的內(nèi)陸洪水風(fēng)險(xiǎn)。在平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中，Previsico利用物聯(lián)網(wǎng)傳感器檢測(cè)不斷變化的水文情況，根據(jù)傳感器收集的數(shù)據(jù)，提供獨(dú)特的地表水洪水預(yù)測(cè)服務(wù)。根據(jù)Previsico所述，該公司提供的洪水預(yù)警比政府發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)河流和沿海警報(bào)更及時(shí)和詳細(xì)，特別是針對(duì)地表水的泛濫?；诖?，Previsico幫助投保人主動(dòng)管理和減少洪水風(fēng)險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)公司設(shè)定保費(fèi)和承保限額，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)建模、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)支持制定洪水災(zāi)害計(jì)劃，降低大額索賠風(fēng)險(xiǎn)，并提前調(diào)動(dòng)索賠業(yè)務(wù)確保供應(yīng)鏈安全。

        另外，物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)可以為長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)緩解策略的制定和更新提供支撐，有些風(fēng)險(xiǎn)事件可能不會(huì)立即發(fā)生，但通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)方案多個(gè)角度和輸入的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)和模式，為長(zhǎng)期決策提供依據(jù)。

        國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)開(kāi)始應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)手段

        中國(guó)氣象局預(yù)計(jì)，極端天氣會(huì)在未來(lái)26年內(nèi)使全球收入減少19%。為遵守《巴黎協(xié)定》，全球或需付出6萬(wàn)億美元的成本，氣候變化導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失或?qū)⑦_(dá)38萬(wàn)億美元。

        與氣候變化相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理和理賠責(zé)任給保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)端和負(fù)債端帶來(lái)雙重壓力，隨著相關(guān)保險(xiǎn)保障缺口越來(lái)越大，加大應(yīng)對(duì)極端天氣投資力度、提升保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)的綜合能力迫在眉睫。中國(guó)氣象局領(lǐng)導(dǎo)曾表示，金融與氣象密切關(guān)聯(lián)，用好氣象要素，便于利用金融杠桿對(duì)沖氣象風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)效益最大化。在全球氣候變化背景下，發(fā)展“氣象×金融”服務(wù)模式，就是要以氣象高價(jià)值數(shù)據(jù)挖掘運(yùn)用為指引，塑造氣象與金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的傳導(dǎo)鏈條，發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效杠桿作用。

        巨災(zāi)保險(xiǎn)作為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的“減震器”，有必要推動(dòng)其快速發(fā)展。《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策文件中明確提出要加快推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展。在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率、降低了成本，并增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力尤為重要。近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，切合保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)及實(shí)際應(yīng)用的需求，推動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷和客戶服務(wù)等全方面及深層次的變革。其中，物聯(lián)網(wǎng)在巨災(zāi)保險(xiǎn)中探索和應(yīng)用開(kāi)始加速，形成一些典型樣板。

        一方面是利用物聯(lián)網(wǎng)賦能巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防御更加精準(zhǔn)。通過(guò)結(jié)合遙感、地理信息系統(tǒng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)自然災(zāi)害的發(fā)生和發(fā)展趨勢(shì)，相關(guān)數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)公司提供了科學(xué)依據(jù)，使其能夠提前預(yù)判災(zāi)害可能影響的區(qū)域和程度，從而制定更為精準(zhǔn)的防御策略。另一方面是物聯(lián)網(wǎng)助力巨災(zāi)理賠效率大幅提高。在巨災(zāi)發(fā)生后，受災(zāi)地區(qū)可能因?yàn)?zāi)害嚴(yán)重以致保險(xiǎn)公司工作人員不便進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)查勘理賠，保險(xiǎn)公司可以迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)手段進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查和損失評(píng)估，實(shí)現(xiàn)理賠數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享和快速處理。

        以洪災(zāi)保險(xiǎn)為例，寧波是巨災(zāi)保險(xiǎn)的首批試點(diǎn)城市，寧波市測(cè)繪和遙感技術(shù)研究院和人保寧波分公司合作，搭建公共巨災(zāi)保險(xiǎn)水災(zāi)遠(yuǎn)程核災(zāi)定損管理平臺(tái)，研發(fā)了基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的自動(dòng)化水位樁，形成了具備高并發(fā)處理能力和多層析結(jié)構(gòu)的海量物聯(lián)監(jiān)測(cè)體系。可以全天候遠(yuǎn)程自動(dòng)獲取水災(zāi)理賠基準(zhǔn)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的足不出戶完成定損理賠，理賠效率相比傳統(tǒng)人工核查提高90%。

        物聯(lián)網(wǎng)在巨災(zāi)應(yīng)用中的障礙，保險(xiǎn)公司可作為橋梁

        盡管通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)損失預(yù)防經(jīng)過(guò)一定程度的驗(yàn)證，但許多實(shí)體仍然對(duì)采用物聯(lián)網(wǎng)猶豫不決。其中一個(gè)主要因素是受前期成本的制約，缺乏問(wèn)責(zé)制是另一個(gè)障礙，因?yàn)樵谏婕霸S多利益相關(guān)者情況下，確定誰(shuí)負(fù)責(zé)維護(hù)和響應(yīng)警報(bào)具有挑戰(zhàn)性。網(wǎng)絡(luò)安全是老生常談的另一個(gè)障礙，聯(lián)網(wǎng)傳感器可能會(huì)給入侵者提供便利。

        保險(xiǎn)公司可以充當(dāng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與最需要它們的企業(yè)之間的橋梁，保險(xiǎn)公司可以幫助解決障礙并推動(dòng)基于物聯(lián)網(wǎng)的損失預(yù)防技術(shù)的采用，許多保險(xiǎn)公司通過(guò)向?qū)嵤╋L(fēng)險(xiǎn)緩解技術(shù)的被保險(xiǎn)人提供保費(fèi)折扣或增強(qiáng)承保范圍來(lái)做到這一點(diǎn)，還可能通過(guò)要求某些技術(shù)作為承保的先決條件來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如要求水浸或電氣監(jiān)控傳感器作為承保的標(biāo)準(zhǔn)要求，就像強(qiáng)制性安裝煙霧探測(cè)器一樣，通過(guò)這一要求，保險(xiǎn)公司發(fā)出一個(gè)明確信號(hào)，即保險(xiǎn)不僅僅是賠付，也要致力于預(yù)防，通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量。最終，如果保險(xiǎn)公司能夠?qū)⒓夹g(shù)視為保險(xiǎn)不可或缺的一部分而不是可選的附加功能時(shí)，相關(guān)技術(shù)采用率就會(huì)上升。

        國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在2024陸家嘴論壇上表示，從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失補(bǔ)償中，40%左右由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)，而我國(guó)這一比例僅為10%左右。巨災(zāi)保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間，圍繞巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，科技手段是完善巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要方式，物聯(lián)網(wǎng)在這一過(guò)程中應(yīng)做出更多貢獻(xiàn)。